Reestructuració de crèdits hipotecaris
Declara el TS que, complint tots els requisits exigits pel Codi de Bones Pràctiques i havent-se adherit l’entitat bancària a aquest, aquesta està obligada a atendre la reestructuració sol·licitada.
La Sala estima el recurs de cassació interposat pels deutors reconeixent amb això el dret a que el seu crèdit hipotecari sigui reestructurat, en complir tots els requisits exigits pel Codi de Bones Pràctiques.
Sent indiscutit en aquest cas que l’entitat bancària demandada estava adherida voluntàriament al Codi de Bones Pràctiques en el moment que es va presentar la proposta de reestructuració de deute; que el préstec hipotecari que els recurrents tenien concertat amb ella entrava dins l’àmbit d’aplicació del Codi; i que aquells es trobaven al llindar d’exclusió previst en l’art. 3 RDL 6/2012.
L’adhesió voluntària de l’entitat de crèdit al Codi de Bones Pràctiques comporta la seva subjecció a aquest sistema. Amb això sorgeix el dret dels prestataris que compleixin els requisits exigits per la Llei, a instar de l’entitat de crèdit la reestructuració prèvia a l’execució hipotecària i, si s’escau, les complementàries -quita- o substitutives a l’execució -dación en pagament-.
El Tribunal Suprem, que estima el recurs dels deutors, declara que el banc va incomplir el deure legal d’atendre aquesta sol·licitud, considerant injustificats els dos motius en que va fundar el rebuig:
- Que con carácter previo deben pagarse todas las cuotas vencidas y pendientes de pago.
Para el Tribunal Supremo, si bien la mera reestructuración no conlleva la condonación de las cuotas vencidas y pendientes de pago hasta ese momento, su previo pago no constituye en la Ley un presupuesto para la concesión de la reestructuración cuyo incumplimiento justifique el rechazo de la solicitud. La forma en que deben pagarse esas cuotas vencidas e impagadas forma parte del plan que el banco debe ofrecer.
- Que deben alzarse los embargos que se trabaron con posterioridad a la constitución de la hipoteca.
Rechaza también el TS este argumento porque el plan de reestructuración no altera el rango registral de la hipoteca. Para preservar su garantía la entidad de crédito no tiene por qué exigir el levantamiento de los embargos.
Añade el Tribunal que la adhesión de las entidades de crédito al Código comporta además que si el banco desatiende una solicitud de reestructuración de deuda por causas no justificadas legalmente, puede ser demandado judicialmente por el prestatario para que sea condenado a conceder esta reestructuración.
Ejercitada la acción judicial a tiempo, la posterior ejecución hipotecaria no impide que el procedimiento judicial continúe adelante, sin perjuicio de que, en caso de estimación de la demanda, ante la imposibilidad de dar cumplimiento in natura a la condena de hacer -otorgar la reestructuración de la deuda reclamada-, haya que optar por el cumplimiento por equivalencia, es decir, la indemnización de los daños y perjuicios sufridos.
Aprende a pronunciar
- Que amb caràcter previ s’han de pagar totes les quotes vençudes i pendents de pagament.
Per al Tribunal Suprem, si bé la simple reestructuració no comporta la condonació de les quotes vençudes i pendents de pagament fins a aquest moment, el seu previ pagament no constitueix en la Llei un pressupost per a la concessió de la reestructuració l’incompliment justifiqui el rebuig de la sol·licitud . La forma en què s’han de pagar aquestes quotes vençudes i impagades forma part del pla que el banc ha d’oferir.
- Que han de alçar-se els embargaments que es van travar amb posterioritat a la constitució de la hipoteca.
Rebutja també el TS aquest argument perquè el pla de reestructuració no altera el rang registral de la hipoteca. Per preservar la seva garantia l’entitat de crèdit no ha de exigir l’aixecament dels embargaments.
Afegeix el tribunal que l’adhesió de les entitats de crèdit al Codi comporta a més que si el banc desatén una sol·licitud de reestructuració de deute per causes no justificades legalment, pot ser demandat judicialment pel prestatari perquè sigui condemnat a concedir aquesta reestructuració.
Exercitada l’acció judicial a temps, la posterior execució hipotecària no impedeix que el procediment judicial continuï endavant, sens perjudici que, en cas d’estimació de la demanda, davant la impossibilitat de donar compliment in natura a la condemna de fer Atorgar la reestructuració del deute reclamada-, hagi d’optar pel compliment per equivalència, és a dir, la indemnització dels danys i perjudicis soferts.